Cô gái trẻ tuân theo quy tắc “30% thu nhập cho nhà ở” trong 5 năm qua và thật kinh ngạc với kết quả thu được
Sau khi tìm hiểu trên Google, cô tìm ra quy tắc chung được các chuyên gia tài chính khuyến nghị, đó là chi tiêu không quá 30% tổng thu nhập của bạn cho nhà ở.
Đã qua 5 năm kể từ khi cô gái trẻ tên Tanza Loudenback thuê căn hộ đầu tiên sau khi tốt nghiệp đại học ở thành phố New York. Cô có một số t.iền là quà tặng khi tốt nghiệp và quyết định dùng một phần trong số đó đặt cọc thuê nhà, phần còn lại sẽ dành làm quỹ khẩn cấp. Điều đó có nghĩa là t.iền thuê nhà hàng tháng cùng các tiện ích sẽ được chi trả từ t.iền lương của cô như tất cả mọi người.
Sau khi tìm hiểu trên Google, cô tìm ra quy tắc chung được các chuyên gia tài chính khuyến nghị và được chính phủ Hoa Kỳ ủng hộ, đó là chi tiêu không quá 30% tổng thu nhập của bạn cho nhà ở. Sau khi tính toán sơ qua thu nhập và chi tiêu, cô nhận thấy 30% cho nhà ở phù hợp với ngân sách của mình. Và Tanza Loudenback quyết định cam kết thực hiện quy tắc 30% ấy trong suốt 5 năm qua.
Tanza Loudenback
Cách cô gái trẻ tuân thủ quy tắc 30% này ở các thành phố đắt đỏ
Với một ngân sách eo hẹp thì 30% thu nhập cho nhà ở là con số khiêm tốn, nhất là khi bạn sinh sống ở một thành phố đắt đỏ.
Và để tuân thủ đúng quy tắc 30%, cô đã phải nhượng bộ một số điều. Cô sống với ít nhất 2 người bạn cùng phòng khác và luôn chọn lựa căn phòng có giá thuê rẻ. Cô phải chọn những chỗ đậu xe bất tiện và phòng ngủ thì không có phòng tắm riêng. Nó có nghĩa là bạn sẽ không được sống trong những căn phòng đẹp đẽ hay tận hưởng những tiện ích tuyệt vời.
Tuy nhiên t.iền thuê nhà chưa phải là chi phí nhà ở duy nhất. Chi phí internet thường tốn thêm của Tanza Loudenback khoảng 30 USD mỗi tháng, ngoài ra còn có t.iền điện và nước thì không cố định. Thậm chí cô còn từng gặp phải cuộc khủng hoảng khi thanh toán hóa đơn t.iền điện lên đến hơn 500 USD.
Những trường hợp như thế, cô đành phải nhờ cậy đến quỹ khẩn cấp để giải quyết tình trạng thiếu hụt t.iền mặt. Sau đó thì cô lập tức áp dụng các biện pháp nghiêm khắc để giữ cho chi phí nhà ở duy trì trong mức cho phép.
Giữ cho chi phí thuê nhà ở mức thấp đã mở ra khả năng tiết kiệm
Mỗi lần cô gái trẻ này chuyển nhà, đó là khi cô đã có thu nhập cao hơn. Trước mỗi lần ký hợp đồng thuê nhà, cô luôn làm một phép tính để xem 30% thu nhập sau thuế của mình là bao nhiêu. Và cô sẽ không thuê căn hộ đó nếu số t.iền phải trả lớn hơn kết quả phép tính.
Video đang HOT
Nhà ở là một khoản chi phí không linh hoạt cho lắm vì hợp đồng thuê nhà kéo dài ít nhất là 6 tháng mà thường là 1 năm. Do đó muốn cắt giảm chi phí này thì bạn phải chờ rất lâu, chứ không như khoản chi tiêu cho mua sắm hoặc ăn trưa, bạn có thể cắt giảm ngay lập tức. Bởi vậy mỗi lần thuê nhà chính là một lần cam kết khá lâu dài mà bạn phải suy tính thật kỹ.
Bằng cách kiểm soát chi phí nhà ở của mình, Tanza Loudenback có thể linh hoạt hơn với phần ngân sách còn lại. Khi thu nhập tăng lên, cô dồn t.iền v.ào các nội dung khác trong ngân sách, ví dụ như nâng cấp hạng thành viên phòng tập thể dục, đi du lịch thoải mái. Và một ưu điểm vượt trội khác là nó giúp cô tiết kiệm được nhiều t.iền hơn.
Nếu chuyển đến một căn hộ đẹp hơn ở khu phố sầm uất mỗi lần được tăng lương, cô sẽ ngay lập tức tiêu hết số t.iền mới kiếm được vào chi phí nhà ở. Thay vào đó, cô đặc biệt lưu tâm đến việc xây dựng quỹ hưu trí. Và cô cũng xây dựng quỹ khẩn cấp dồi dào để chuẩn bị tốt cho những chi phí phát sinh ngoài dự kiến.
Quy tắc 30% có thể linh hoạt tùy theo mỗi cá nhân
Bất kỳ quy tắc nào cũng vậy, nó sẽ không dành cho tất cả mọi người. Bởi vì mỗi cá nhân có hoàn cảnh riêng, sở thích cũng như cách lập ngân sách khác nhau. Nếu bạn chi tiêu ít cho thực phẩm và cũng chẳng ưa thích du lịch mà ở nhà nhiều hơn, bạn hoàn toàn có thể dành hơn 30% thu nhập cho nhà ở. Tuy vậy thì sự chênh lệch chắc chắn là không nên quá nhiều. Cho dù thế nào bạn cũng hãy lấy con số 30% ấy làm điểm cân bằng nhé.
Đối với cô gái trẻ trong câu chuyện thì quy tắc 30% cung cấp cho cô ấy một nền tảng tốt để từ đó xây dựng kế hoạch chi tiêu. Chi phí nhà ở là một khoản chi phí cố định và dài hạn. Khi giữ nó ở mức thấp thì nghĩa là bạn sẽ linh hoạt trong các chi phí khác và tiết kiệm được nhiều hơn về lâu về dài.
Áp dụng hai quy tắc vàng này sẽ giúp bạn tìm ra được số t.iền nên chi cho vấn đề nhà ở
Tránh rủi ro mua nhà nhưng ngập trong nợ hoặc tệ hơn là bị ngân hàng siết nhà thì trước khi quyết định vay t.iền mua nhà bạn cần nắm rõ quy tắc 28/36 và 30%.
Đây là hai quy tắc vàng giúp tìm ra được số t.iền bạn nên chi cho vấn đề nhà ở.
Giá nhà đất ngày càng tăng cao và người ta lại tiếp tục thảo luận với nhau về việc nên dành bao nhiêu t.iền trong thu nhập cho vấn đề này.
Có hai cách đơn giản để xác định điều này. Một là sử dụng quy tắc 30%. Hai là quy tắc 28/36. Chỉ cần áp dụng hai quy tắc này sẽ tìm ra được số t.iền bạn nên chi cho vấn đề nhà ở hợp lý.
1. Quy tắc 30%
Để giúp những người mua nhà thoát khỏi trục trặc không mong muốn khi sở hữu một căn nhà thì chuyên gia tài chính, triệu phú Sam Dogen đã đưa ra quy tắc 30%.
Quy tắc 30% là:
- Chi không quá 30% thu nhập cho t.iền trả góp hàng tháng.
- Chuẩn bị trước khoản tiết kiệm bằng ít nhất 30% giá trị căn nhà.
- Giá trị căn nhà không nên lớn hơn 3 lần thu nhập hàng năm của bạn.
- Đối với người mua nhà:
Giá trị căn nhà bạn mua không nên lớn hơn 3 lần thu nhập hàng năm của bạn.
Bạn không được chi quá 30% thu nhập cho t.iền trả góp hàng tháng.
30% này sẽ tính bao gồm lãi suất mua nhà, bảo hiểm, thuế và các chi phí cho tiện ích.
30% tính trên tổng thu nhập thời điểm trước khi khấu trừ thuế và các khoản khác.
- Đối với người thuê nhà:
Đối với người thuê nhà, nguyên tắc chung nhất để xác định số t.iền bạn có thể đủ khả năng chi tiêu cho vấn đề thuê nhà ở là nó không được vượt quá 30% tổng thu nhập hàng tháng.
30% này bao gồm t.iền thuê nhà và các chi phí tiện ích khác như điện, nước và phí đổ rác,....
Điều đó có nghĩa là nếu bạn kiếm được 75.000 đô la (1,7 tỷ đồng) một năm trước thuế thì bạn nên chi không quá 1.875 đô la (42 triệu đồng) một tháng cho nhà ở của mình.
Quy tắc 30% dựa trên số t.iền một gia đình có thể chi tiêu hợp lý cho nhà ở và vẫn còn đủ t.iền để trang trải các chi phí hàng ngày như ăn uống và đi lại.
Ngoài ra, trước khi mua nhà, bạn nên có ít nhất 30% giá trị căn nhà đã được dành dụm bằng t.iền mặt. 20% dành cho khoản trả trước và nhận lãi suất thế chấp thấp nhất. 10% còn lại được xem như một khoản t.iền khẩn cấp đề phòng trường hợp bạn gặp khó khăn về tài chính.
Nếu bạn đang có kế hoạch mua nhà trong vòng sáu tháng tới, hãy giữ khoản trả trước ít nhất 20% bằng t.iền mặt. Đừng dại dột đầu tư khoản trả trước ấy vào cổ phiếu hoặc các tài sản mang tính rủi ro.
Nếu bạn không tiết kiệm được ít nhất 30% giá trị căn nhà, thì phải cắt giảm ham muốn của mình. Giảm bớt những bữa ăn tối sang trọng hoặc những bữa cà phê đắt đỏ cùng bạn bè cũng được xem là cách.
2. Quy tắc 28/36
Nếu bạn đang muốn mua nhà thì còn một quy tắc nữa bạn có thể sử dụng để biết mình nên chi bao nhiêu. Đó là quy tắc 28/36.
Quy tắc 28/36 có nguồn gốc từ các ngân hàng Mỹ, thường được dùng để xem xét khoản vay thế chấp mua nhà không được chính phủ hậu thuẫn.
Theo quy tắc 28/36 khi vay mua nhà, bạn chỉ nên dành tối đa 28% tổng thu nhập hàng tháng của mình cho khoản vay mua nhà và tối đa 36% cho tổng nợ. Bao gồm khoản vay mua nhà, vay tiêu dùng, vay mua xe,... cho đến các khoản t.iền cấp dưỡng nuôi con.
Nếu bạn đã kết hôn hoặc có bạn đời, hãy nhớ rằng phép tính này sẽ được tính trên toàn bộ thu nhập của hai vợ chồng. Vì vậy bạn cũng cần cộng thêm bao gồm t.iền lương và các khoản nợ của bạn đời trong kế hoạch này.
Giả sử tổng thu nhập của vợ chồng bạn là 40 triệu/tháng. Vậy:
Số t.iền tối đa mỗi tháng dành cho khoản vay mua nhà: 40 triệu x 28% = 11.2 triệu
Số t.iền tối đa mỗi tháng dành cho tất cả các khoản nợ: 40 triệu x 36% = 14.4 triệu
Trường hợp gia đình bạn không phải trả bất cứ khoản vay nào khác ngoài khoản vay mua nhà thì bạn có thể nâng tỷ lệ thu nhập dành cho khoản vay mua nhà lên 36%.
Vậy căn nhà hiện tại của bạn đang ở có hợp với túi t.iền của ban không? Nếu không, đã đến lúc cân nhắc thuê một nơi rẻ hơn hoặc nghĩ đến việc thay đổi.
5 dấu hiệu “tố cáo” bạn đang tiêu t.iền vượt quá khả năng chi trả, sắp khánh kiệt tới nơi Chi nhiều hơn mức bạn kiếm được có thể khiến bạn nhanh chóng rơi vào khủng hoảng tài chính không lối thoát. Có rất nhiều người, khi nhìn vẻ bề ngoài thì luôn bóng bẩy, điện thoại, xe cộ hay quần áo luôn là đồ xịn nhất, mới nhất. Thế nhưng khi hỏi đến mới biết họ luôn trong tình trạng đau đầu...