Xây dựng giàu có, tránh mọi nợ nần với 3 quy tắc ai cũng làm được

Những quy tắc tài chính này sẽ giúp bạn hướng tới sự ổn định về tài chính, xây dựng sự giàu có.

(*) Bài viết là chia sẻ của Tanza Loudenback, chuyên gia lập kế hoạch tài chính, phóng viên của Business Insider. Cô thường chia sẻ các bài viết về tài chính cá nhân, thuế, đầu tư, hưu trí, xây dựng tài sản và quản lý nợ.

Khi mới tốt nghiệp đại học, tôi nhớ mình đã rất bối rối, thậm chí là căng thẳng khi nghĩ đến việc cân bằng cuộc sống đơn giản của mình với sự náo nhiệt của cuộc sống ở Thành phố New York và bắt đầu công việc mới. Tôi muốn sống có trách nhiệm và tiết kiệm tiền cho tương lai, nhưng không thể phủ nhận tôi cũng muốn tận hưởng hiện tại.

Tôi quyết tâm tránh nợ bằng mọi cách nhưng tôi không biết phải bắt đầu từ đâu khi lập ngân sách. Về rồi sau một thời gian tìm hiểu qua sách báo, internet, tôi đã quyết định Sau khi chuyển sang sách và internet, tôi đã chọn ra được một vài quy tắc tài chính cá nhân để làm điểm khởi đầu.

Giờ đây, khi tôi đã đạt được những cột mốc đáng kể trên con đường xây dựng sự giàu có về tài chính, có 3 quy tắc cơ bản mà tôi luôn đảm bảo theo sát.

Quy tắc 1: Sử dụng nguyên tắc 50/30/20 cho ngân sách

Nguyên tắc 50/30/20 đã được Thượng nghị sĩ Hoa Kỳ, cựu giáo sư Harvard Elizabeth Warren và con gái bà, Amelia Warren Tyagi, giới thiệu lần đầu trong cuốn sách có tên “All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan” (tạm dịch: Tất cả giá trị của bạn: Kế hoạch kiếm tiền trọn đời). Cuốn sách như một kim chỉ nam cho người đọc, giúp bạn có thể trang trải tất cả các chi phí của mình mà vẫn đảm bảo sự linh hoạt trong cuộc sống.

Theo đó, nguyên tắc 50/30/20 được các tác giả đề xuất, cụ thể là chia thu nhập thành 3 phần: 50% thu nhập dành cho chi phí cố định, 30% thu nhập dành cho chi tiêu linh hoạt và 20% thu nhập được phân bổ cho tiết kiệm, trả nợ.

Tôi đã sử dụng nguyên tắc này như một khuôn khổ để chia nhỏ các khoản lương đầu tiên của mình và điều chỉnh cách chi tiêu của mình từ đó. Đó không phải là việc bạn phải tự làm khó bản thân, đặt ra những quy tắc hà khắc mà là khắc sâu vào đầu chìa khóa để tránh nợ nần và xây dựng sự giàu có chính là sống dưới mức thu nhập của mình.

Sau một thời gian tuân theo quy tắc này, tôi đã có thể trang trải hết các chi phí của mình mà vẫn đảm bảo cho nhu cầu giải trí. Tôi cũng bắt đầu tiết kiệm khoảng 5% thu nhập của mình cho những trường hợp khẩn cấp và dần gia tăng tỷ lệ tiết kiệm lên. Dù chưa thể đạt ngay con số tiết kiệm 20% tiết kiệm đề ra song trong tôi đã có sự tiến bộ theo từng ngày và nguyên tắc này cũng cho tôi một mục tiêu để hướng tới.

Quy tắc 2: Chi ít hơn 30% thu nhập cho chi phí nhà ở

“Quy tắc 30%” ban đầu xuất phát từ chính phủ Mỹ. Vào những năm 1930, chính phủ Mỹ đã thiết lập một thước đo phổ quát về khả năng chi trả nhà ở. Những năm 1980, các chuyên gia đánh giá rằng những người đang chi hơn 30% tổng thu nhập của mình cho nhà ở chính là đang tự tạo “gánh nặng”. Theo dữ liệu của Điều tra dân số Hoa Kỳ, năm 2018, gần một nửa người dân nước này đang phải chịu gánh nặng về chi phí nhà ở.

Từ căn hộ đầu tiên của tôi ở thành phố New York đến nơi ở hiện tại ở Los Angeles, tôi luôn cố gắng giữ cho chi phí thuê nhà và các tiện ích thấp hơn 30% thu nhập sau thuế của mình (tôi tính cả thuế vì tôi đảm bảo chắc chắn rằng mình đã không chi tiêu quá mức). Dù là sống ở thành phố nào, tôi luôn tìm những người bạn cùng phòng và chọn căn có giá hợp lý nhất để đảm bảo số tiền phải bỏ ra là nhỏ nhất.

Điều này có thể không phù hợp với tất cả mọi người, nhưng nếu bạn có thể thực hiện theo, nó sẽ tạo ra tác động tích cực với túi tiền của bạn trong thời gian lâu dài. Đối với tôi, sự thay đổi này đã giúp thúc đẩy hiệu quả khoản tiết kiệm.

Quy tắc 3: Tiết kiệm từ 3 đến 6 tháng chi phí cho những trường hợp khẩn cấp

Giờ đây khi là một nhà lập kế hoạch tài chính, tôi càng hiểu lý do quỹ khẩn cấp cần có sự linh hoạt phụ thuộc vào bạn là ai, thuộc đối tượng nào. Nhìn chung:

Nếu bạn đã có gia đình và gia đình bạn chỉ có một thu nhập duy nhất, bạn cần tiết kiệm được tối thiểu 6 tháng chi phí sinh hoạt cho quỹ khẩn cấp.

Nếu bạn đã có gia đình và gia đình bạn có 2 thu nhập, bạn cần tiết kiệm được tối thiểu 3 tháng chi phí sinh hoạt cho quỹ khẩn cấp.

Nhìn chung, bạn càng có ít nguồn thu nhập, càng thiếu ổn định, nhiều người phụ thuộc thì bạn càng cần nhiều tiền hơn trong quỹ này. Quỹ khẩn cấp sẽ giúp bạn trang trải trong những trường hợp khẩn cấp y tế, hỏng xe, mất việc hoặc những biến cố khác. Đối với đại đa số mọi người, vấn đề không phải là điều gì sẽ xảy ra mà là khi nào .

Bản thân tôi đã mất ít nhất 2 năm để tiết kiệm được 6 tháng chi phí (bao gồm cả chi phí cố định và chi phí biến đổi). Dù tôi đã sống với người bạn đời của mình được hơn 1 năm, nhưng chúng tôi luôn độc lập trong tiền bạc nên tôi luôn tuân theo nguyên tắc dành cho hộ gia đình chỉ có 1 thu nhập. Trong suốt những khoảng thời gian kinh tế bị ảnh hưởng nặng nề, quỹ khẩn cấp chính là thứ đem lại cho tôi cảm giác an toàn về tài chính.