Có cơ chế, ngân hàng vẫn khó thu giữ tài sản đảm bảo
Có hiệu lực cách đây 3 năm, Nghị quyết 42 đã tạo cơ chế xử lý đồng bộ, thống nhất với nợ xấu và tài sản đảm bảo. Tuy nhiên, một số cơ chế được trông chờ nhất của Nghị quyết 42, kỳ vọng tháo gỡ những nút thắt lớn nhất trong xử lý nợ xấu trên thực tế lại chưa đạt hiệu quả như mong đợi.
Khó thu giữ tài sản đảm bảo
Theo Ngân hàng Nhà nước, việc Nghị quyết số 42/2017/QH14 về thí điểm xử lý nợ xấu của các tổ chức tín dụng (TCTD) cho phép các ngân hàng có quyền thu giữ tài sản đảm bảo là điểm mấu chốt để quá trình triển khai xử lý nợ xấu theo Nghị quyết 42 có hiệu quả hơn.
Video đang HOT
Cụ thể, tại Điều 7 Nghị quyết số 42 cho phép các TCTD có quyền thu giữ tài sản đảm bảo của khoản nợ xấu đã phát đi thông điệp bảo vệ quan hệ có vay – có trả, khẳng định quyền của chủ nợ, là điều mà các TCTD đã mong mỏi. Tuy nhiên, để thực hiện được quyền này, các TCTD vẫn cần đến sự hỗ trợ của cơ quan công an các cấp.
Đến nay, mặc dù Bộ Công an đã có văn bản hướng dẫn về việc hỗ trợ đảm bảo an ninh trật tự trong quá trình thu giữ. Nhưng trên thực tế, việc thu giữ tài sản đảm bảo hiện nay vẫn phụ thuộc khá nhiều vào thiện chí của bên vay, đặc biệt nhiều trường hợp khách hàng không hợp tác, cố ý chây ì trong việc bàn giao tài sản đảm bảo. Điều này đã ảnh hưởng không ít đến công tác xử lý thu hồi nợ xấu.
Ngoài ra, theo quy định tại Điều 7 Nghị quyết số 42, một trong các điều kiện để TCTD có quyền thu giữ tài sản đảm bảo là “Tại hợp đồng bảo đảm có thảo thuận về việc bên bảo đảm đồng ý cho TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài có quyền thu giữ tài sản đảm bảo của khoản nợ xấu khi xảy ra trường hợp xử lý tài sản đảm bảo theo quy định của pháp luật”. Tuy nhiên, trên thực tế nhiều Hợp đồng bảo đảm ký trước thời điểm Nghị quyết số 42 có hiệu lực không có nội dung trên và khách hàng không hợp tác với TCTD trong việc ký văn bản bổ sung này vào Hợp đồng bảo đảm. Do đó, đây cũng là một trong những nguyên nhân khiến TCTD gặp khó khăn khi tiến hành thu giữ tài sản đảm bảo theo Nghị quyến số 42, đặc biệt trong trường hợp khách hàng không hợp tác với TCTD.
Chưa trường hợp nào được xử lý nợ xấu theo thủ tục rút gọn
Một cơ chế đặc thù cũng được kỳ vọng đẩy nhanh quá trình xử lý nợ nợ xấu và việc áp dụng thủ tục rút gọn trong giải quyết tranh chấp về nghĩa vụ giao tài sản đảm bảo và xử lý tài sản đảm bảo, theo Điều 8 Nghị quyết số 42.
Để triển khai nội dung này, Hội đồng Thẩm phán đã ban hành Nghị quyết số 03/2018/NQ-HĐTP hướng dẫn áp dụng thủ tục rút gọn trong giải quyết tranh chấp về nghĩa vụ giao tài sản đảm bảo, tranh chấp về quyền xử lý tài sản đảm bảo của khoản nợ xấu của TCTD, tổ chức mua bán, xử lý nợ xấu; một số quy định của pháp luật trong giải quyết các tranh chấp về xử lý nợ xấu, tài sản đảm bảo của khoản nợ xấu theo quy định của Nghị quyết số 42.
Tuy nhiên, hiện nay, số lượng các vụ việc xử lý nợ xấu thông qua thủ tục rút gọn tại toà án còn rất nhiều hạn chế. Theo số liệu do các TCTD báo cáo, một số TCTD đã áp dụng hình thức rút gọn trong giải quyết tranh chấp liên quan đến tài sản đảm bảo và đang được toà án các cấp xem xét giải quyết. Tuy nhiên, đến nay vẫn chưa có trường hợp nào được giải quyết theo thủ tục rút gọn.
Nguyên nhân của thực trạng trên là theo quy định tại Khoản 3 Điều 317 về điều kiện áp dụng thủ tục tố tụng rút gọn và Khoản 4 Điều 323 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015 quy định về thời hạn chuẩn bị xét xử phúc thẩm theo thủ tục rút gọn thì trong giai đoạn chuẩn bị xét xử vụ án theo thủ tục rút gọn, nếu xuất hiện tình tiết mới mà các bên đương sự không thống nhất làm cho vụ án không còn đủ điều kiện để giải quyết theo thủ tục rút gọn theo Điều 1 Khoản 8 Nghị quyết số 42 thì Toà án phải ra quyết định chuyển vụ án sang giải quyết thông thường.
Như vậy, trường hợp bên có nghĩa vụ trả nợ/ chủ tài sản/bên đảm bảo không hợp tác, chống đối, rất dễ dẫn đến trường hợp cố tình tạo các tình tiết mới làm cho cho vụ án không còn bảo đảm điều kiện quy định tại Điều 1 Khoản 8 Nghị quyết số 42 để đưa vụ án về thủ tục tố tụng thông thường, nhằm mục đích kéo dài thời gian giải quyết vụ việc, dẫn đến việc áp dụng thủ tục tố tụng rút gọn có thể không phát huy được hiệu quả xử lý trong thực tế.
Theo thống kê, Agribank đã có 10 hồ sơ xin áp dụng thủ tục rút gọn đang chờ Toà án xem xét thụ lý. BIDV đã có 19 hồ sơ xin áp dụng thủ tục rút gọn đã được Toà án thụ lý, trong đó có 6 hồ sơ đang được giải quyết, 6 hồ sơ đã giải quyết nhưng được chuyển sang xét xử theo thủ tục thông thường, 7 hồ sơ chưa được giải quyết. ABC; VPB; VIB và Ngân hàng Nam Á mỗi ngân hàng có 1 hồ sơ xin áp dụng thủ tục rút gọn nhưng chưa nhận được văn bản toà án có chấp nhận thụ lý vụ án hay không…
Đến nay, mới ghi nhận 2 hồ sơ được toà án thụ lý giải quyết tranh chấp về quyền xử lý tài sản đảm bảo của khoản nợ xấu theo thủ tục rút gọn là vụ việc của ngân hàng OBC tại Toà án nhân dân tỉnh Cà Mau và SCB tại Toà án nhân dân quận 8, TP.HCM.
Tìm hiểu kỹ khi mua tài sản bảo đảm
Do tác động từ dịch Covid-19, nợ xấu có nguy cơ tăng cao, khiến nhiều ngân hàng phải rao bán tài sản bảo đảm, chủ yếu là bất động sản. Đây là một kênh đầu tư rất đáng quan tâm. Tuy nhiên, dù là tài sản bảo đảm từ phía ngân hàng thì người mua cũng cần tìm hiểu kỹ để hạn chế rủi ro.
VietinBank vừa thông báo bán một trong những khoản nợ của Công ty cổ phần Thương mại - Tư vấn - Đầu tư - Xây dựng Bách Khoa Việt.
Theo ông Nguyễn Quốc Hùng, Vụ trưởng Vụ Tín dụng Ngân hàng Nhà nước, đến nay, có khoảng 2 triệu tỷ đồng của doanh nghiệp và cá nhân bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19. Do gặp nhiều khó khăn trong việc thu nợ của khách hàng vay, nhiều ngân hàng đã phải bán tài sản bảo đảm của doanh nghiệp. Ví dụ, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank) vừa thông báo bán khoản nợ của Công ty cổ phần Thương mại - Tư vấn - Đầu tư - Xây dựng Bách Khoa Việt, với tổng dư nợ là 541 tỷ đồng và 16 triệu USD (gồm nợ gốc, lãi cộng dồn và lãi chậm trả). Hay như Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), chi nhánh Bến Thành thông báo bán đấu giá khoản nợ hơn 272 tỷ đồng của Công ty TNHH Phạm Tôn...
Rõ ràng, sau thời gian giãn cách xã hội do dịch Covid-19, nhiều doanh nghiệp và cá nhân rơi vào nguy cơ không có khả năng trả nợ ngân hàng, dẫn đến toàn bộ tài sản bảo đảm với ngân hàng để vay vốn trước đó bị đưa ra đấu giá hoặc rao bán, theo quy định tại Bộ luật Dân sự.
Thế nhưng, việc mua lại nhà ở, bất động sản là tài sản thế chấp khoản vay từ các ngân hàng không đơn giản, do đòi hỏi nhiều thủ tục pháp lý liên quan đến việc giải chấp, định giá tài sản, đến sự đồng thuận của chủ tài sản cũng như các cơ sở pháp lý về quyền mua và quyền bán của ngân hàng. Bởi vậy, trước khi mua bất động sản là tài sản thế chấp với ngân hàng, người mua nên tìm hiểu kỹ thủ tục pháp lý, đặc biệt là tìm hiểu chính xác xem bên thế chấp có đồng ý hay không.
Theo luật sư Nguyễn Đức Toàn - Giám đốc Công ty Luật Vimax Châu Á (quận Thanh Xuân), việc rao bán và mua lại nhà ở, bất động sản là tài sản bảo đảm của doanh nghiệp, cá nhân với ngân hàng đòi hỏi các ngân hàng phải tuân thủ đầy đủ các quy định pháp luật. Nếu không, người mua sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong việc nhận được tài sản mua lại. Cho đến nay, cơ chế luật liên quan đến việc bàn giao tài sản cho người mua trong trường hợp các bên không đồng thuận sẽ được giải quyết bằng một vụ kiện khác. Điều này dẫn đến hậu quả kéo dài thời gian bàn giao nhà và khi đó, người mua sẽ chịu rủi ro và thiệt thòi. Trong trường hợp thủ tục pháp lý được thực hiện theo đúng trình tự, người mua có cơ hội mua bất động sản giá thấp hơn giá thị trường. Bởi vậy, việc người mua cần quan tâm là những thông tin đầy đủ, chi tiết về tài sản bảo đảm cũng như người thế chấp tài sản này.
Theo Tiến sĩ Châu Đình Linh - Giảng viên Khoa Quản trị kinh doanh, Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh, vì tính phức tạp trong các thủ tục tố tụng, xử lý tranh chấp, đấu giá... nên việc xử lý tài sản bảo đảm gặp nhiều khó khăn trên thực tế. Do đó, người mua tài sản đấu giá cần tìm kiếm mức giá phù hợp và nắm chắc các quy định, thủ tục cần thiết để thuận lợi khi tham gia đấu giá cũng như xử lý các tranh chấp có thể phát sinh.
Như vậy, có thể thấy rằng, việc mua tài sản bảo đảm từ phía ngân hàng sẽ có những khó khăn nhất định thay vì đơn thuần là một kênh đầu tư thuận lợi. Vì vậy, điều quan trọng với những người mua tài sản là: Cần nắm chắc quy định để tránh những rủi ro có thể xảy ra.
Các ngân hàng có vốn nhà nước cần tăng vốn gấp Công tác cơ cấu lại gắn với xử lý nợ xấu theo Đề án 1058 và Nghị quyết 42 dù đạt nhiều kết quả tích cực thời gian qua, nhưng còn nhiều nút thắt cần tiếp tục tháo gỡ, trong đó có vấn đề tăng vốn cho các ngân hàng có vốn nhà nước chi phối. Agribank sẽ cần bổ sung vốn điều...
