Áp dụng hai quy tắc vàng này sẽ giúp bạn tìm ra được số tiền nên chi cho vấn đề nhà ở

Tránh rủi ro mua nhà nhưng ngập trong nợ hoặc tệ hơn là bị ngân hàng siết nhà thì trước khi quyết định vay tiền mua nhà bạn cần nắm rõ quy tắc 28/36 và 30%.

Đây là hai quy tắc vàng giúp tìm ra được số tiền bạn nên chi cho vấn đề nhà ở.

Giá nhà đất ngày càng tăng cao và người ta lại tiếp tục thảo luận với nhau về việc nên dành bao nhiêu tiền trong thu nhập cho vấn đề này.

Có hai cách đơn giản để xác định điều này. Một là sử dụng quy tắc 30%. Hai là quy tắc 28/36. Chỉ cần áp dụng hai quy tắc này sẽ tìm ra được số tiền bạn nên chi cho vấn đề nhà ở hợp lý.

1. Quy tắc 30%

Để giúp những người mua nhà thoát khỏi trục trặc không mong muốn khi sở hữu một căn nhà thì chuyên gia tài chính, triệu phú Sam Dogen đã đưa ra quy tắc 30%.

Quy tắc 30% là:

- Chi không quá 30% thu nhập cho tiền trả góp hàng tháng.

- Chuẩn bị trước khoản tiết kiệm bằng ít nhất 30% giá trị căn nhà.

- Giá trị căn nhà không nên lớn hơn 3 lần thu nhập hàng năm của bạn.

- Đối với người mua nhà:

Giá trị căn nhà bạn mua không nên lớn hơn 3 lần thu nhập hàng năm của bạn.

Bạn không được chi quá 30% thu nhập cho tiền trả góp hàng tháng.

30% này sẽ tính bao gồm lãi suất mua nhà, bảo hiểm, thuế và các chi phí cho tiện ích.

30% tính trên tổng thu nhập thời điểm trước khi khấu trừ thuế và các khoản khác.

- Đối với người thuê nhà:

Đối với người thuê nhà, nguyên tắc chung nhất để xác định số tiền bạn có thể đủ khả năng chi tiêu cho vấn đề thuê nhà ở là nó không được vượt quá 30% tổng thu nhập hàng tháng.

30% này bao gồm tiền thuê nhà và các chi phí tiện ích khác như điện, nước và phí đổ rác,….

Điều đó có nghĩa là nếu bạn kiếm được 75.000 đô la (1,7 tỷ đồng) một năm trước thuế thì bạn nên chi không quá 1.875 đô la (42 triệu đồng) một tháng cho nhà ở của mình.

Quy tắc 30% dựa trên số tiền một gia đình có thể chi tiêu hợp lý cho nhà ở và vẫn còn đủ tiền để trang trải các chi phí hàng ngày như ăn uống và đi lại.

Ngoài ra, trước khi mua nhà, bạn nên có ít nhất 30% giá trị căn nhà đã được dành dụm bằng tiền mặt. 20% dành cho khoản trả trước và nhận lãi suất thế chấp thấp nhất. 10% còn lại được xem như một khoản tiền khẩn cấp đề phòng trường hợp bạn gặp khó khăn về tài chính.

Nếu bạn đang có kế hoạch mua nhà trong vòng sáu tháng tới, hãy giữ khoản trả trước ít nhất 20% bằng tiền mặt. Đừng dại dột đầu tư khoản trả trước ấy vào cổ phiếu hoặc các tài sản mang tính rủi ro.

Nếu bạn không tiết kiệm được ít nhất 30% giá trị căn nhà, thì phải cắt giảm ham muốn của mình. Giảm bớt những bữa ăn tối sang trọng hoặc những bữa cà phê đắt đỏ cùng bạn bè cũng được xem là cách.

2. Quy tắc 28/36

Nếu bạn đang muốn mua nhà thì còn một quy tắc nữa bạn có thể sử dụng để biết mình nên chi bao nhiêu. Đó là quy tắc 28/36.

Quy tắc 28/36 có nguồn gốc từ các ngân hàng Mỹ, thường được dùng để xem xét khoản vay thế chấp mua nhà không được chính phủ hậu thuẫn.

Theo quy tắc 28/36 khi vay mua nhà, bạn chỉ nên dành tối đa 28% tổng thu nhập hàng tháng của mình cho khoản vay mua nhà và tối đa 36% cho tổng nợ. Bao gồm khoản vay mua nhà, vay tiêu dùng, vay mua xe,… cho đến các khoản tiền cấp dưỡng nuôi con.

Nếu bạn đã kết hôn hoặc có bạn đời, hãy nhớ rằng phép tính này sẽ được tính trên toàn bộ thu nhập của hai vợ chồng. Vì vậy bạn cũng cần cộng thêm bao gồm tiền lương và các khoản nợ của bạn đời trong kế hoạch này.

Giả sử tổng thu nhập của vợ chồng bạn là 40 triệu/tháng. Vậy:

Số tiền tối đa mỗi tháng dành cho khoản vay mua nhà: 40 triệu x 28% = 11.2 triệu

Số tiền tối đa mỗi tháng dành cho tất cả các khoản nợ: 40 triệu x 36% = 14.4 triệu

Trường hợp gia đình bạn không phải trả bất cứ khoản vay nào khác ngoài khoản vay mua nhà thì bạn có thể nâng tỷ lệ thu nhập dành cho khoản vay mua nhà lên 36%.

Vậy căn nhà hiện tại của bạn đang ở có hợp với túi tiền của ban không? Nếu không, đã đến lúc cân nhắc thuê một nơi rẻ hơn hoặc nghĩ đến việc thay đổi.