Thông tư 23/2019 mở đường cho ví điện tử phát triển
Thông tư 23/2019/TT-NHNN vừa được ban hành nhằm sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư 39/2014/TT-NHNN hướng dẫn về dịch vụ trung gian thanh toán có nhiều thay đổi được cho là sẽ mở đường cho ví điện tử phát triển. Thông tư 23/2019 có hiệu lực thi hành từ 7/1/2020.
Hoạt động của ví điện tử đã “mở” hơn với quy định mới.
Cá nhân được giao dịch tối đa 100 triệu đồng/tháng
Cụ thể, về hạn mức giao dịch qua ví điện tử, Thông tư 23/2019 chỉ quy định tổng hạn mức giao dịch qua các ví điện tử cá nhân của 1 khách hàng tại 1 tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử tối đa là 100 triệu đồng/tháng, mà không quy định hạn mức giao dịch hàng ngày đối với cá nhân, cũng như không quy định hạn mức giao dịch đối với tổ chức.
Trong bản dự thảo trước đây, Ngân hàng Nhà nước đề xuất khống chế hạn mức giao dịch qua ví điện tử đối với cá nhân tối đa là 20 triệu đồng/ngày và 100 triệu đồng/tháng; còn đối với tổ chức hạn mức giao dịch tối đa cao hơn 5 lần, tức 100 triệu đồng/ngày và 500 triệu đồng/tháng.
Theo cơ quan này, quy định hạn mức giao dịch đối với ví điện tử của cá nhân và tổ chức là nhằm giảm thiểu rủi ro lợi dụng ví điện tử để rửa tiền, thực hiện các hoạt động bất hợp pháp, bởi mục đích của dịch vụ ví điện tử là phục vụ thanh toán các giao dịch nhỏ, lẻ.
Tuy nhiên, đề xuất này đã vấp phải sự phản đối, bởi trên thực tế, nhiều loại hàng hoá, dịch vụ hiện nay như đồ điện tử gia dụng, điện thoại di động, máy vi tính, vé máy bay, đặt phòng khách sạn, tour du lịch… có mức chi trả vượt quá hạn mức 20 triệu đồng, còn với doanh nghiệp thì các hoạt động chi trả tiền thưởng, phụ cấp cho nhân viên, hỗ trợ cho đại lý bán lẻ trong các đợt khuyến mãi… cũng có thể vượt quá hạn mức 100 triệu đồng/ngày.
Theo giới chuyên gia, ngoài cản trở sự phát triển của thương mai điện tử, việc kiểm soát quá chặt chẽ hoạt động của ví điện tử còn dễ gây ra tình trạng khách hàng phải duy trì hai hay nhiều tài khoản thanh toán cùng một lúc, gây tốn kém chi phí và không phù hợp với xu hướng phát triển của kinh tế số.
Để giúp thúc đẩy thanh toán điện tử nói chung, ví điện tử nói riêng, TS. Cấn Văn Lực, Chuyên gia kinh tế trưởng BIDV đề xuất, cần xem xét lại quy định về hạn mức giao dịch đối với tổ chức, bởi “ngay cả với doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ, hạn mức như vậy cũng là quá thấp”.
“Với việc Thông tư 23/2019/TT-NHNN được ban hành chỉ còn khống chế hạn mức giao dịch hàng tháng của ví điện tử cá nhân cho thấy, Ngân hàng Nhà nước đã tích cực tiếp thu ý kiến đóng góp. Điều đó sẽ tạo điều kiện thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt qua ví điện tử, cũng như góp phần thúc đẩy thương mại điện tử tại Việt Nam”, bà Nguyễn Thùy Dương, Chủ tịch EY Consulting Việt Nam, Phó chủ tịch Câu lạc bộ Fintech Việt Nam nói.
Video đang HOT
Bỏ quy định hạn chế số lượng ví điện tử
Một trong những thay đổi đáng chú ý khác là việc bỏ quy định hạn chế số lượng ví điện tử. Theo đó, tại bản Dự thảo, Ngân hàng Nhà nước đề xuất bổ sung quy định về việc một tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử không được phép phát hành hơn một ví điện tử cho một khách hàng tại tổ chức đó.
“Quy định này được đưa ra nhằm tránh lãnh phí, ngăn ngừa tình trạng khách hàng đăng ký mở ví điện tử tràn lan, dẫn đến việc sử dụng ví điện tử là không thực chất, hoặc hành vi lợi dụng mở nhiều ví điện tử để thực hiện các hành vi rửa tiền, bất hợp pháp”, đại diện , Ngân hàng Nhà nước lý giải.
Theo một chuyên gia ngân hàng, việc bỏ quy định trên là hoàn toàn xác đáng bởi lo ngại về sự lãng phí mà , Ngân hàng Nhà nước đưa ra là “hơi thừa” khi mà bản thân người tiêu dùng, cũng như doanh nghiệp đều tự ý thức được sự lãng phí hay cần thiết của việc mở thêm ví mới.
Hơn nữa, ngay cả các ngân hàng hiện cũng đã cho phép một khách hàng được mở nhiều tài khoản, nên việc một khách hàng mở nhiều ví điện tử cũng là bình thường.
Trong khi trên thực tế cũng chưa ghi nhận tình trạng lợi dụng việc mở nhiều tài khoản thanh toán tại cùng một ngân hàng hoặc nhiều ví điện tử tại một doanh nghiệp cung cấp dịch vụ để thực hiện hành vi bất hợp pháp.
Chưa kể, việc tách thành nhiều ví điện tử hoặc nhiều tài khoản thanh toán thậm chí còn phù hợp với nhu cầu của một số khách hàng có nhiều giao dịch và muốn hạch toán riêng từng nhóm giao dịch.
Ví dụ, doanh nghiệp muốn mở nhiều ví để tách bạch chi phí cho nhân viên, chi phí hoặc doanh thu cho đại lý bán lẻ, hoặc chi phí cho từng chương trình khuyến mãi…
“Việc bỏ quy định hạn chế số lượng ví điện tử đối với mỗi khách hàng tăng thêm tính hấp dẫn cho ví điện tử, qua đó sẽ tạo điều kiện cho ví điện tử phát triển mạnh mẽ hơn”, vị chuyên gia này nhấn mạnh.
Tuy nhiên, Ngân hàng Nhà nước vẫn giữ nguyên quy định cấm các tổ chức cung ứng ví điện tử cấp tín dụng cho khách hàng sử dụng ví điện tử, trả lãi trên số dư ví điện tử, hoặc bất kỳ hành động nào có thể làm tăng giá trị tiền tệ trên ví điện tử.
Bên cạnh đó, so với bản Dự thảo, Thông tư 23/2019 đã bổ sung thêm quy định về việc liên kết ví điện tử với tài khoản thanh toán hoặc thẻ ghi nợ của khách hàng (chủ ví điện tử) tại ngân hàng liên kết.
Cụ thể, tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử phải yêu cầu khách hàng hoàn thành việc liên kết ví điện tử với tài khoản thanh toán hoặc thẻ ghi nợ của khách hàng mở tại ngân hàng liên kết trước khi khách hàng sử dụng ví điện tử…
Theo Tinnhanhchungkhoan.vn
Ngân hàng số phát triển mạnh, thanh toán tiền mặt sẽ sớm biến mất?
Thanh toán dùng tiền mặt chắc chắn sẽ còn tồn tại trong thời gian dài nữa nhưng với sự phát triển của thanh toán điện tử và lợi ích mà hệ thống thanh toán điện tử mang lại thì trong tương lai với chi phí ngày càng giảm và độ bảo mật càng cao thì việc thanh toán bằng tiền mặt sẽ dần giảm bớt mà thay vào đó là thanh toán trực tuyến.
Ngày càng nhiều các giải pháp thanh toán mới xuất hiện tại Việt Nam
Tại buổi Tọa đàm về Ngân hàng số tổ chức mới đây, ông Nguyễn Quang Minh - Phó Tổng giám đốc Công ty Cổ phần Thanh toán Quốc gia Việt Nam (NAPAS) cho rằng, với sự phát triển tương đối muộn của công nghệ thẻ từ, thẻ chip so với khu vực, Việt Nam trở thành "vùng trũng" của tội phạm an ninh mạng đến từ Trung Quốc, Đông Âu và các quốc gia lân cận với rất nhiều rủi ro về đánh cắp dữ liệu. Trước diễn biến phức tạp đó, tiêu chuẩn thẻ chip nội địa được xây dựng cho toàn bộ thị trường Việt Nam dựa trên tiêu chuẩn an toàn bảo mật tốt nhất hiện nay, tương thích với chuẩn EMV của quốc tế.
Tháng 5 vừa qua, Napas đã phối hợp với Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam (VBCA) cho ra mắt sản phẩm thẻ chip nội địa tại 7 ngân hàng đầu tiên. So sánh với trước đây, khi thực hiện thanh toán thẻ tại các máy POS đòi hỏi nhiều thao tác thì hiện nay, với những giao dịch nhỏ (dưới 1 triệu đồng) chỉ cần chạm thẻ vào máy trong khoảng vài giây là có thể hoàn thành giao dịch.
Việc thực hiện thanh toán bằng thẻ thuận tiện hơn rất nhiều so với thanh toán bằng tiền mặt. Lợi ích chung đối với xã hội có thể kể đến như người tiêu dùng sẽ không cần phải đem theo quá nhiều tiền trong người, các đơn vị bán hàng cũng sẽ tiết kiệm chi phí về quản lý tiền mặt, luân chuyển dòng tiền diễn ra nhanh hơn.
Ứng dụng của thẻ chip trong thực tế không chỉ dừng lại ở lĩnh vực thanh toán truyền thống qua máy ATM hoặc máy POS mà còn có thể mở rộng đối với việc thanh toán các dịch vụ khác, ví dụ như giao thông công cộng. Dự kiến sang năm sau, Napas sẽ thử nghiệm dịch vụ này đối với hệ thống xe bus, các tuyến metro và các tuyến đường sắt trên cao tại Hà Nội.
Với các giao dịch sử dụng mã QR code, dựa trên chỉ đạo của NHNN, Napas đã soạn thảo khung tiêu chuẩn đối với mã QR code để đảm bảo tính đồng bộ trên thị trường. Với vai trò hỗ trợ cho các ngân hàng và các trung gian thanh toán, Napas không thực hiện các ứng dụng trực tiếp tới người dùng mà thực hiện chuyển mạch trong các giao dịch này, xây dựng hệ thống kết nối liên thông giữa các đơn vị chấp nhận thanh toán độc lập. Trên cơ sở đó, các đơn vị có thể dùng chung mạng lưới thanh toán quốc gia để đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng của mình.
Trong năm 2017, Napas cũng đã ký thỏa thuận với tổ chức chuyển mạch của Singapore (NETS) và hiện đã thử nghiệm thành công mô hình ứng dụng công nghệ Blockchain trong dịch vụ chuyển tiền xuyên biên giới. Tuy nhiên tất cả vẫn còn ở dạng thí điểm, cần có hành lang pháp lý cụ thể cũng như các quy chế liên quan về việc quản lý và đảm bảo hoạt động thanh toán an toàn và bảo mật để có thể triển khai rộng rãi trong tương lai.
Tăng trưởng nhanh chóng của các công ty Fintech vừa là cơ hội vừa là thách thức đối với các ngân hàng
"Ngân hàng thương mại buộc phải thay đổi, nếu không chắc chắn sẽ mất thị phần cung ứng dịch vụ tài chính. Cần phải có những sức ép như vậy, ngân hàng mới có động lực hoàn thiện và triển khai những dịch vụ tốt hơn đến với khách hàng", ông Minh nói. Tuy nhiên không phải lúc nào các công ty Fintech cũng cạnh tranh với ngân hàng mà ngược lại còn tương hỗ, bổ trợ cho các hoạt động ngân hàng để cùng hợp tác phát triển. Bởi lẽ, mỗi bên đều có thế mạnh riêng và cách tiếp cận riêng trong hướng đi của mình.
Về phía bản thân mỗi ngân hàng, trong xu hướng chuyển đổi số, trước tiên, cần tập trung đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ. Bởi lẽ thế mạnh của các công ty Fintech là tiếp cận, đón đầu xu hướng nhanh chóng và linh hoạt, do vậy ngân hàng bắt buộc phải đa dạng hóa về loại sản phẩm, về các kênh phân phối, về các phương tiện tiếp cận ... Tiếp đó, cần tập trung vào việc nâng cao trải nghiệm người dùng, đây là điều rất quan trọng, quyết định đến việc sản phẩm dịch vụ có được thị trường chấp nhận hay không.
Ví điện tử có cản trở hoạt động của ngân hàng?
Ví điện tử muốn tồn tại cần phải có hệ sinh thái hoàn chỉnh ứng dụng riêng biệt cho nó, do vậy ở thời điểm hiện tại, khi chưa có những tính năng đột phá thì khi ví điện tử hết khuyến mại, doanh nghiệp dừng đốt tiền, sẽ không có ai sử dụng nó nữa. Bởi những gì ví điện tử làm được như nạp thẻ điện thoại, thanh toán hóa đơn ... thì ngân hàng điện tử hiện nay cũng đáp ứng được.
Về đảm bảo an toàn cho dịch vụ ví điện tử, ông Minh cho biết Napas chỉ tham gia kiểm soát các hoạt động nạp/rút tiền qua hệ thống tới các ngân hàng. Đối với các hoạt động khác của ví điện tử không qua hệ thống của Napas thì các nhà cung ứng dịch vụ thanh toán sẽ phải cung cấp thông tin cho NHNN để quản lý các hoạt động đó.
Chia sẻ thêm về ví điện tử, tại buổi tọa đàm, ông Vũ Văn Long, Phó tổng giám đốc Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (DIV) cho biết, hiện nay DIV chưa thực hiện việc bảo hiểm cho ví điện tử vì thực tế đây là các khoản tiền gửi thanh toán hay các khoản tiền đặt cọc với tính chất không ổn định. Tuy nhiên, DIV cũng đang nghiên cứu để triển khai hoạt động bảo hiểm phù hợp khi các loại ví điện tử hiện nay xuất hiện ngày càng nhiều.
Rõ ràng rằng, thanh toán dùng tiền mặt chắc chắn sẽ còn tồn tại trong thời gian dài nữa nhưng với sự phát triển của thanh toán điện tử và lợi ích mà hệ thống thanh toán điện tử mang lại thì trong tương lai với chi phí ngày càng giảm và độ bảo mật càng cao thì việc thanh toán bằng tiền mặt sẽ dần giảm bớt mà thay vào đó là thanh toán trực tuyến.
Thái Cẩm - Bích Ngọc - Phương Nhi
Theo Nhịp Sống Việt
MoMo lọt top 50 công ty Fintech hàng đầu thế giới Ví MoMo là đại diện duy nhất của Việt Nam lọt top 50 công ty dẫn đầu (Leading 50) trong danh sách Fintech100 (100 công ty Fintech hàng đầu thế giới) năm 2019 do KPMG và H2 Ventures công bố. Đây là năm thứ 2 liên tiếp Việt Nam có tên trong danh sách Fintech100 cùng với các đại diện đến từ 29...